Die Wohngebäudeversicherung – ein wichtiger Kostenschutz

Die Wohngebäudeversicherung schützt das feste Gebäude einer Immobilie vor finanziellen Schäden durch bestimmte Gefahren. Dazu gehören in der Regel Schäden durch Feuer, wie Brand oder Blitzschlag, Leitungswasser durch Rohrbruch sowie Sturm und Hagel. Je nach Tarif können auch weitere Risiken wie Elementarschäden, etwa Überschwemmung oder Starkregen, abgesichert sein. Versichert ist dabei ausschließlich das Gebäude selbst, also zum Beispiel Dach, Wände und fest eingebaute Bestandteile wie Heizungs- oder Sanitäranlagen, nicht jedoch der Hausrat des Eigentümers. Im Schadenfall übernimmt die Versicherung die Kosten für Reparaturen oder den Wiederaufbau sowie häufig auch für Aufräum- und Abbrucharbeiten. Ziel der Wohngebäudeversicherung ist es, Eigentümer vor hohen finanziellen Belastungen zu schützen, die durch Schäden am Gebäude entstehen können.

Eine gesetzliche Verpflichtung eine Wohngebäudeversicherung abzuschließen, gibt es nicht. Die meisten Immobilien werden jedoch mit einem Darlehn finanziert und die Darlehensgeber fordern in der Regel einen Nachweis, dass die Immobilie versichert ist. Ohne diesen erhält man kein Immobiliendarlehen. Doch auch, wenn von außen keine Wohngebäudeversicherung gefordert ist, ist es ratsam eine solche abzuschließen.

Die Kosten für eine Wohngebäudeversicherung hängen stark vom Gebäude und dem gewünschten Leistungsumfang ab. Eine pauschale Preisangabe ist daher nicht möglich, aber typische Richtwerte lassen sich nennen.

Durchschnittliche Kosten:

• Einfamilienhaus: ca. 200 – 800 € pro Jahr
• Mehrfamilienhaus: ca. 500 – 2.000 €+ pro Jahr
• sehr hochwertige oder große Objekte: deutlich darüber möglich

Die Versicherungssumme ist der zentrale Wert einer Gebäudeversicherung. Sie legt fest, bis zu welcher Höhe ein Schaden im Ernstfall ersetzt wird und bildet gleichzeitig die Grundlage für die Berechnung der Versicherungsprämie.

Wie wird die Versicherungssumme ermittelt?

Es gibt verschiedene Modelle zur Bestimmung der Versicherungssumme:

Um den Versicherungsnehmer vor anfallenden, hohen Kosten im Schadenfall zu schützen, sind bei vielen Versicherern bereits folgende Bausteine enthalten:

• Mietausfall: Wenn durch einen Versicherungsfall am Wohngebäude dieses unbewohnbar geworden ist, erhält der Vermieter, bis die Wohnräume wieder bewohnbar sind, einen Ausgleich in Höhe der ortsüblichen Miete. Zu beachten ist hierbei, dass diese Leistung zeitlich begrenzt ist – meist auf 12 oder 24 Monate. Zusätzlich zur Ausgleichszahlung werden im ersten Monat meist Hotelkosten von 150 Euro pro Tag übernommen.
• Aufräumungs- und Abbruchkosten: Dabei handelt es sich um Kosten, die für das Aufräumen oder Abbrechen von versicherten Sachen anstehen. Das kommt oft in Folge eines Brandschadens vor, wenn Gebäudeteile nicht mehr bewohnbar sind und vor einem Wiederaufbau abgerissen werden müssen. 
• Dekontaminationskosten: Nach einem Versicherungsfall kann es zu einer Kontamination im Erdreich kommen. Um diese zu beseitigen fallen hohe Kosten an.

• Kündigungsfrist: Die Wohngebäudeversicherung kann immer zum Ablauf der Versicherungsperiode gekündigt werden. Den Ablauf finden Sie im Versicherungsschein. Die Kündigungsfrist beträgt 3 Monate. Wenn der Ablauf einer Wohngebäudeversicherung beispielsweise am 01.01.2021 ist, muss die Kündigung am 30.09.2020 beim Versicherer eingegangen sein. Es empfiehlt sich die Kündigung per Einwurf-Einschreiben zu tätigen, damit der rechtzeitige Eingang nachweisbar ist.
• Sonderkündigungsrecht: Wenn die Versicherung den Beitrag erhöht, haben Sie ein Sonderkündigungsrecht. Dies gilt ebenfalls in Folge eines Schadens. Die Kündigung muss in Schriftform erfolgen. 
• Realrechtsgläubigerbestätigung: Wenn die Immobilie durch ein Darlehn finanziert wird, ist meist die Zustimmung des Darlehensgebers notwendig, um die bestehende Wohngebäudeversicherung zu kündigen. Man spricht in diesem Zusammenhang von einer Bestätigung des Realrechtsgläubigers. Diese Realrechtsgläubigerbestätigung muss dem Versicherer, bei dem Sie kündigen möchten, einen Monat vor Vertragende vorgelegt werden. Wird die Bestätigung nicht rechtzeitig vorgelegt, wird der Versicherer die Kündigung zurückweisen.
• Differenzdeckung: Wenn Ihre bestehende Wohngebäudeversicherung Deckungslücken aufweist, können Sie bei Ihrer neuen Versicherung eine Differenzdeckung vereinbaren. Dadurch sind bereits ab Antragstellung bis zum Versicherungsbeginn die bisher fehlenden Klauseln versichert. Meist wird die Differenzdeckung vom neuen Versicherer kostenlos angeboten.

Diese Checkliste können Sie vor dem Versicherungstermin herunterladen und ausfüllen. Damit sparen Sie sich und Ihrem Gesprächspartner Zeit und viele Fragen. Außerdem finden Sie so heraus wo Ihre persönlichen Prioritäten im Bereich der Wohngebäudeversicherung, liegen.